Qué miran las entidades al estudiar una solicitud de financiación en España

Es habitual leer consejos sobre cómo «subir tu puntuación de crédito». Muchos proceden de otros mercados, donde existen agencias que asignan una nota universal a cada persona. En España no hay una puntuación única y oficial: cada entidad hace su propia evaluación de solvencia con la información que puede consultar legalmente y la que tú le aportas.

La obligación de evaluar la solvencia

La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga al prestamista a evaluar la solvencia del consumidor antes de conceder un crédito, con información adecuada obtenida del propio cliente y, cuando proceda, de ficheros de solvencia. Cómo pondera cada dato es un criterio interno de cada entidad.

Qué información se suele revisar

• Ingresos y su estabilidad: nóminas, pensión, facturación de autónomos o extractos bancarios.
• Deudas y cuotas actuales: préstamos, tarjetas, hipoteca. Las entidades financieras pueden consultar la Central de Información de Riesgos (CIRBE), que recoge los riesgos declarados por las entidades.
• Ficheros de impagos: sistemas privados de información crediticia como ASNEF o Experian-Badexcug, regulados por el artículo 20 de la LOPDGDD.
• Garantías: si existe un bien que respalda la operación, como un vehículo en los préstamos con aval de coche.
• Documentación y coherencia: identidad, domicilio y que los datos cuadren entre sí.

Qué puedes hacer tú antes de pedir financiación

1. Solicita gratis tu informe de la CIRBE al Banco de España para saber qué figura a tu nombre.
2. Comprueba si apareces en un fichero de morosos ejerciendo tu derecho de acceso (te lo explicamos en cómo consultar y cancelar tus datos en ficheros de morosos).
3. Calcula qué cuota puedes asumir sin tensionar tu economía: cómo calcular tu capacidad de pago.
4. Reúne la documentación antes de empezar. Si ofreces tu coche como garantía, revisa la documentación necesaria.

Desconfía de quien prometa «limpiar» o «mejorar tu puntuación» a cambio de dinero: ningún servicio puede borrar una deuda real y exigible.

Fuentes oficiales

• BOE – Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo
• Banco de España – Central de Información de Riesgos (CIRBE)
• BOE – Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos (art. 20)

Contenido informativo, revisado el 23 de septiembre de 2026. No sustituye el asesoramiento personalizado de un profesional ni las condiciones concretas de cada entidad.