Ficheros de morosos: cómo consultar y cancelar tus datos

Figurar en un fichero de morosos dificulta, aunque no siempre impide, obtener financiación. Antes de nada conviene saber qué dice exactamente el fichero y si la inclusión es correcta.

Qué exige la ley para incluirte

El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos regula estos sistemas. Entre otros requisitos, la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, el acreedor debe haberte informado previamente de la posibilidad de inclusión y los datos solo pueden mantenerse mientras persista el impago, con un límite de cinco años desde el vencimiento. Consulta el texto vigente para los detalles.

Cómo saber si estás en un fichero

• Ejerce tu derecho de acceso ante la empresa que gestiona el fichero (por ejemplo, ASNEF-Equifax o Experian). Es gratuito.
• Recuerda que la CIRBE del Banco de España no es un fichero de morosos: recoge riesgos declarados por entidades, estén al corriente o no.

Si la inclusión es incorrecta

1. Pide la rectificación o supresión al responsable del fichero y al acreedor, aportando pruebas (justificante de pago, deuda discutida, falta de requerimiento previo).
2. Si no responden o no atienden tu solicitud, puedes presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).

Si la deuda es real

Lo más eficaz es negociarla o pagarla y pedir después la baja. Mientras tanto, algunas operaciones con garantía valoran más el bien aportado que el historial. Te lo explicamos en préstamo con coche estando en ASNEF, junto con sus riesgos.

Fuentes oficiales

• BOE – Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos (art. 20)
• Agencia Española de Protección de Datos (AEPD)
• Banco de España – Central de Información de Riesgos (CIRBE)

Contenido informativo, revisado el 23 de septiembre de 2026. No sustituye el asesoramiento personalizado de un profesional ni las condiciones concretas de cada entidad.